Преди да купите застраховка за пътуване, разгледайте текущите си застрахователни полици, за да разберете кой застраховател ще погаси първо и как това изплащане ще повлияе на максималната полза от живота Ви. Може да сте по-добре да си купите допълнителна здравноосигурителна застраховка от Вашия настоящ доставчик на здравно осигуряване, дори и да е по-скъпа от отделната застрахователна полица, за да избегнете потенциално намаляване на максималната полза от живота си.
Канадско казусче
През март 2016 г. Канадската корпорация за радиоразпръскване публикува статия, която се фокусира върху сложните, важни теми на първите платци и клаузите за суброгация в полиците за пътни застраховки. Статията разказва историята на канадска двойка, която е купила медицинска застраховка за пътуване, починала в САЩ и е имала катастрофален здравен проблем. Съпругата е подложила на животозастрашаваща инфекция и е хоспитализирана. Когато тя беше достатъчно здрава, за да пътува вкъщи, подадоха иск и платената застрахователна компания плати.
Онова, което двойката не знаеше обаче, беше, че застрахователната компания за пътувания, както и почти всеки застрахователен застраховател навсякъде, включва клауза за суброгация и клауза за първото плащане в своя сертификат за политиката, позволявайки на дружеството да събира част от парите от иск разширеният доставчик на здравно осигуряване на двойката - застрахователят, който плаща за лечение, не е изцяло покрит от националния здравен план на Канада.
Това плащане отчита максималната полза от живота на жената за 500 000 CDN, намалявайки я с над 97 000 CDN. За някой, който очаква да живее още много години - тя е на 67 години - това може да е катастрофално, тъй като може да изтече застрахователни пари, за да плати за рецепта, физиотерапия и евентуално други лечения, получени извън родната й провинция.
Първи клаузи на платеца
Първите клаузи на платеца са обичайни в застрахователната индустрия. Краткосрочните политики, като например застраховка за пътуване или застраховка за отстраняване на щети при сблъсък за вашата кола под наем, по правило ще плащат за вземане само след плащането на вашите дългосрочни полици. Това означава, че вашата здравноосигурителна камара, автомобилната застраховка или застрахователната компания на собствениците на жилища ще платят на първо място, а застрахователната компания за пътувания или компания за коли под наем ще се заеме с всички неплатени вземания.
Ако подадете иск срещу застраховател на застраховки за пътуване или компания за наем на автомобили, вероятно ще се прилага първата клауза на платеца. В случай на претенции за автомобилна застраховка, най-лошото нещо, което може да се случи, е анулирането на автомобилната застрахователна полица поради прекомерни искове. Здравната застраховка, както показва нашият пример по-горе, може да бъде по-проблематична.
Как работи суброгацията
Стандартната клауза за суброгация в сертификат за застраховка "Политика на пътуване" изглежда по следния начин:
"До степента, в която Застрахователят плаща Загуба, понесена от Застрахования, Застрахователят ще поеме правата и средствата за защита, които Застрахованият е имал във връзка със Загубата, което е известно като суброгация." Застрахованият трябва да помогне на Застрахователя да запази правата си срещу отговорните за загубата си.
Това може да включва подписване на всякакви документи и предприемане на всякакви други стъпки, които застрахователят може разумно да изисква. "(Източник: TravelGuard )
Тази клауза дава на застрахователя на застраховката за пътуване разрешение да поиска възнаграждение от други застрахователи или страни, които могат да бъдат считани за първите платци по вашата иск, било защото страните са били виновни (т.е. юридически отговорни), или защото застрахователните компании са били посочени като първи платци в застраховката си за пътуване. Като се съгласите с клауза за суброгация, давате на застрахователната компания разрешение да действате от ваше име, за да се свържете с други застрахователи и да получите тази възнаграждение.
Суброгацията не се ограничава до застрахователни искове за пътуване. Ако например сте в автомобилна катастрофа, вашата застрахователна компания може да плати за щети на вашия автомобил или за вашето медицинско лечение, но ако другият водач е решен да бъде виновен, вашата застрахователна компания ще поиска от застрахователя на водача да възстанови за тези разходи, понякога без да ви казвам.
В зависимост от това къде живеете и какъв тип застрахователно покритие имате, първите клаузи на платеца и споразуменията за суброгация може да нямат ефект върху вашите бъдещи застрахователни обезщетения или те могат да окажат значително влияние върху максималната полза от живота Ви.
Жителите на различни държави се сблъскват с различни проблеми на пътуването
Гражданите на Обединеното кралство ползват реципрочни здравноосигурителни споразумения с повечето страни в Европейското икономическо пространство и с Швейцария и Австралия. Следователно доставчиците на туристическа застраховка могат да откажат да платят медицински искове, подадени от пътници от Обединеното кралство, които не получават европейска здравноосигурителна карта (ЕЗОК) преди да пътуват или не се запишат в системата на Medicare (национална здравноосигурителна система) в Австралия, когато търсят медицинска помощ, държава. Ограничените споразумения за реципрочност с няколко други държави могат да позволят на жителите на Обединеното кралство да получават безплатно или субсидирано здравеопазване по време на пътуване; консултирайте се с уебсайта на Националната здравна служба за подробности.
Аз живея в Съединените щати и след като прочетох статията за ТГС, посочена по-горе, разгледах цялата налична информация за политиката и ползите за моя здравноосигурителен план. Аз, доколкото знам, няма да огранича доживотите си - поне толкова дълго, колкото мога да си позволя този план. Застрахователят на здравна застраховка би трябвало да плати първо, ако си купих застрахователна полица и подадох иск, но не бих загубил бъдещи ползи като част от този процес. Канадските пътници с разширени здравноосигурителни полици са в напълно различна ситуация.
Имайте предвид, че проблемите, които засягат канадската двойка в статията за ТГС, споменати по-горе, са свързани с факта, че канадските граждани могат и често купуват разширено здравно осигуряване в допълнение към националната здравноосигурителна програма, която всички граждани получават. Това покритие идва с максимална полза за цял живот и не покрива непременно всички разходи, направени при пътуване извън вашата провинция.
Двойката, профилирана в статията за ТГС, би могла да разгледа страницата за консултации по застраховане на пътувания на уебсайта на техния разширен доставчик на здравни услуги "Pacific Blue Cross" и да прочете следната информация за пътуването: "Ако имате план за разширено здравеопазване с Pacific Blue Cross Планът ви за пътувания ще бъде първият платец, който защитава ограничението за живота Ви по разширения план за здравеопазване. " Те биха могли да прочетат сертификата за застраховка "Транспорт" и да търсят клаузи за суброгация и първа платформа. Те също така биха могли да разговарят с туристическата застрахователна компания и да попитат за платежните процеси, но както много от нас, те не знаеха достатъчно за клаузите на първия платец и суброгация, дори да започнат да задават правилните въпроси.